30대가 되면서 돈을 가장 의식하게 되는 순간은 인터넷에서 누군가의 자산을 봤을 때가 아니었다.
친구나 지인이 집을 마련했다는 이야기를 하거나 결혼 준비에 필요한 돈을 이야기할 때였다.
어디에 집을 구했는지, 결혼식과 신혼집에는 어느 정도의 돈이 필요한지, 서로 얼마나 준비했는지를 듣다 보면 자연스럽게 내 상황과 비교하게 된다.
인스타그램에서 보이는 생활은 의식하지 않으려고 한다. 화면에 보이는 모습만으로 그 사람의 재산과 부채, 가족의 지원, 실제 생활 수준을 알 수 없기 때문이다.
하지만 가까운 사람의 집과 결혼 이야기는 현실적으로 들린다.
그럴 때면 한 번쯤 궁금해진다.
30대 평균 자산은 얼마이고, 나는 또래와 비교해 어느 정도에 있는 걸까.
다만 평균 금액을 확인하기 전에 먼저 알아야 할 것이 있다.
인터넷에서 말하는 30대 평균 자산은 대부분 한 사람의 통장에 들어 있는 현금이 아니다. 가구 단위로 금융자산과 실물자산을 합산한 총자산이며, 부채와 순자산은 별도 항목으로 함께 제시된다.
2025년 조사에서 30대 평균 자산은 얼마일까
2025년 가계금융복지조사의 부록 통계표를 보면, 가구주가 30~39세인 가구의 평균 자산은 약 3억 5,958만 원이다.
- 평균 자산: 약 3억 5,958만 원
- 자산 중앙값: 약 2억 4,910만 원
- 평균 부채: 약 1억 899만 원
- 평균 순자산: 약 2억 5,060만 원
- 순자산 중앙값: 약 1억 5,585만 원
숫자만 보면 생각보다 큰 금액처럼 느껴질 수 있다.
하지만 이 결과를 30대 개인이 자신의 예금이나 주식 잔액과 바로 비교해서는 안 된다.
첫째, 이 자료는 개인이 아니라 가구 단위다.
혼자 사는 30대뿐 아니라 부부와 자녀가 함께 사는 가구도 포함된다. 맞벌이 부부라면 두 사람의 자산과 부채가 한 가구 안에 함께 들어갈 수 있다.
둘째, 남성만의 통계가 아니다.
가구주의 연령이 30~39세라는 뜻일 뿐, 30대 남성 개인의 평균 자산을 보여주는 자료는 아니다.
셋째, 자산에는 통장 잔액만 들어가지 않는다.
예금과 주식, 전월세보증금은 금융자산에 포함되고, 거주 주택과 다른 부동산, 자동차 등은 실물자산에 포함된다.
넷째, 평균은 일부 자산이 많은 가구의 영향을 받는다.
실제로 30대 가구의 평균 자산은 약 3억 5,958만 원이지만 중앙값은 약 2억 4,910만 원으로 차이가 크다.
국가데이터처의 자산 통계 설명에서도 자산처럼 분포가 고르지 않은 통계는 소수의 큰 값이 평균에 영향을 줄 수 있으므로 중앙값과 자산 보유 비율을 함께 살펴야 한다고 설명한다.
평균보다 자산이 적다고 해서 30대 대부분보다 뒤처졌다고 단정할 수 없는 이유다.
통장 잔액만 보면 내 재정 상태를 잘못 판단할 수 있다
예전에는 나도 자산을 단순히 통장에 있는 돈으로 생각했다.
예금이 얼마나 있는지, 투자 계좌의 평가금액이 얼마인지가 내 자산의 전부처럼 느껴졌다.
그러나 돈을 관리하기 시작하면 통장 잔액만으로는 실제 상태를 설명할 수 없다는 것을 알게 된다.
통장에 돈이 많아도 대출이 더 많을 수 있다. 반대로 현금은 많지 않아도 전월세보증금이나 장기간 쌓아온 투자자산이 있을 수 있다.
그래서 현재 위치를 볼 때는 총자산보다 순자산이 더 정확한 기준이 된다.
순자산은 내가 가진 자산에서 갚아야 할 부채를 뺀 금액이다.
- 금융자산: 예금, 적금, 주식, 펀드 등
- 주거 관련 자산: 전월세보증금, 주택 등
- 기타 실물자산: 자동차 등 현실적으로 처분 가치가 있는 자산
- 부채: 신용대출, 주택대출, 학자금대출, 카드론, 마이너스통장 등
이 항목을 한곳에 적은 뒤 전체 자산에서 부채를 빼면 지금의 순자산이 나온다.
예전의 나는 통장 잔고를 보며 돈이 많거나 적다고 판단했다. 지금은 부채까지 함께 반영한 순자산이 현재 위치를 더 정확하게 보여준다고 생각한다.
하지만 순자산이 가장 먼저 확인할 기준은 아니다
순자산이 중요하다고 해서 내가 돈을 관리할 때 가장 먼저 보는 숫자는 아니다.
순자산은 현재까지 쌓인 결과에 가깝다. 앞으로 재정 상태가 좋아질지 나빠질지를 결정하는 것은 매달 반복되는 돈의 구조다.
내가 중요하게 보는 순서는 다음과 같다.
- 소득의 안정성
- 매달 남기는 돈
- 고금리 부채
- 투자금
- 비상금
- 주거자금
- 순자산
순자산이 마지막이라고 해서 중요하지 않다는 뜻은 아니다.
앞의 항목들을 제대로 관리하면 순자산은 그 결과로 계산된다고 생각하기 때문이다.
첫 번째는 소득의 안정성이다
재정 계획을 세우려면 먼저 앞으로 들어올 돈을 어느 정도 예상할 수 있어야 한다.
월급이 일정한지, 성과급과 인센티브의 비중이 큰지, 이직이나 퇴사를 앞두고 있는지에 따라 같은 자산을 가진 사람도 선택할 수 있는 범위가 달라진다.
소득이 안정적이라면 저축과 상환, 투자를 일정하게 계획할 수 있다.
반대로 다음 달 수입이 크게 달라질 가능성이 있다면 공격적으로 돈을 배분하기보다 현금흐름의 변수를 줄이는 것이 먼저다.
나는 자산 총액보다 소득의 안정성을 가장 먼저 본다.
돈이 들어오는 구조를 예상할 수 있어야 얼마를 생활비로 쓰고, 얼마를 부채 상환과 투자에 배분할지 현실적인 계획을 세울 수 있기 때문이다.
두 번째는 매달 실제로 남기는 돈이다
소득이 많아도 매달 모두 써버리면 자산은 늘어나기 어렵다.
반대로 소득이 평균보다 적더라도 일정한 금액을 꾸준히 남길 수 있다면 재정 상태는 조금씩 나아질 수 있다.
그래서 연봉보다 먼저 확인할 것은 매달 실제로 남는 돈이다.
월간 잉여자금은 단순히 월급에서 카드값을 뺀 금액이 아니다.
세후 소득에서 주거비, 생활비, 보험료, 통신비, 교통비, 대출 상환액과 정기적으로 발생하는 지출을 모두 뺀 뒤 남는 금액이다.
이 돈이 있어야 부채를 추가로 상환하고, 투자를 이어가며, 독립이나 결혼 같은 미래의 선택을 준비할 수 있다.
평균 자산과의 차이를 단기간에 줄이려 하기보다 매달 남길 수 있는 돈을 늘리는 편이 현실적이다.
세 번째는 고금리 부채다
매달 남기는 돈을 파악했다면 다음으로 보는 것은 부채다.
부채가 있다는 사실만으로 재정 상태가 나쁘다고 단정할 수는 없다.
주거를 위한 저금리 대출과 생활비를 충당하기 위해 사용한 고금리 신용대출은 비용과 목적이 다르다.
중요한 것은 전체 부채 금액만 보는 것이 아니라 대출별 금리와 월 상환액을 확인하는 것이다.
금리가 높은 부채는 매달 사용할 수 있는 돈을 계속 줄인다. 투자수익은 확정되어 있지 않지만 대출이자는 계약에 따라 지출된다.
그래서 나는 여유자금을 확인한 뒤 비용이 큰 부채부터 정리하는 것을 우선한다.
현재 자산이 또래 평균보다 적다는 불안 때문에 무리해서 투자하기보다, 확실하게 빠져나가는 비용부터 줄이는 편이 나에게 맞는 판단이라고 생각한다.
투자는 조급함이 아니라 기준 안에서 이어가야 한다
주식시장이 오르고 주변에서 투자로 돈을 벌었다는 이야기가 많아지면 마음이 흔들릴 수 있다.
자산을 빨리 늘려야 한다는 생각이 들면 원래 정했던 금액보다 더 투자하거나, 대출이 남아 있는데도 시장에 더 많은 돈을 넣고 싶어진다.
나 역시 다른 사람들이 공격적으로 투자한다는 이야기를 접했지만 부채가 있는 상황에서는 확실한 것부터 정리해야 한다고 판단했다.
그래서 생활과 상환 계획을 해치지 않는 범위 안에서 내가 정해둔 기준에 맞는 투자만 이어갔다.
결과적으로 시장의 분위기에 휩쓸려 무리한 선택을 하지 않았고, 감당하기 어려운 손실도 피할 수 있었다.
투자를 완전히 중단해야 한다고 생각하지는 않는다.
조금이라도 꾸준히 투자하며 자산을 키우는 경험은 필요하다. 다만 투자금은 생활비나 대출 상환에 써야 할 돈과 분리되어야 한다.
평균을 따라잡기 위한 투자가 아니라, 자신의 현금흐름 안에서 오래 이어갈 수 있는 투자가 되어야 한다.
비상금과 주거자금의 순서는 사람마다 달라진다
나는 현재 생활 상황에서 비상금의 우선순위를 상대적으로 낮게 두고 있다.
보험료나 정기적인 경조사비처럼 어느 정도 예상할 수 있는 지출은 미리 계획할 수 있다고 보기 때문이다.
하지만 비상금이 필요하지 않다는 뜻은 아니다.
혼자 살거나 소득 변동이 크고, 부양해야 할 가족이 있거나 갑작스러운 지출을 대신 부담해 줄 사람이 없다면 비상금의 우선순위는 훨씬 높아져야 한다.
주거자금도 현재의 생활환경에 따라 순위가 달라진다.
현재 나는 본가에서 생활하고 있어 주거자금이 당장 가장 시급한 항목은 아니다.
하지만 독립해서 월세나 전세 비용을 직접 부담한다면 주거는 선택적인 목표가 아니라 생활을 유지하는 문제다. 그 상황이라면 월간 잉여자금이나 비상금과 함께 상위에 놓아야 한다.
돈 관리의 순서는 모든 30대에게 같을 수 없다.
소득 형태와 주거 상황, 가족관계, 부채의 금리에 따라 항목의 우선순위는 달라져야 한다.
30대 평균 자산보다 먼저 작성할 재정 점검표
평균과 비교하기 전에 다음 항목을 한 장에 정리해 볼 수 있다.
1. 앞으로 1년의 소득 변수를 적는다
- 현재 고정적으로 들어오는 세후 소득
- 성과급이나 인센티브처럼 달라질 수 있는 소득
- 퇴사, 이직, 휴직처럼 소득에 영향을 줄 예정된 변화
- 추가로 만들 수 있는 소득의 가능성
2. 최근 3개월의 월간 잉여자금을 계산한다
- 세후 소득
- 월평균 고정비
- 월평균 생활비
- 대출 원리금
- 정기적이지만 매월 발생하지 않는 지출
- 모든 지출 뒤 실제로 남은 금액
3. 모든 부채를 금리순으로 적는다
- 대출 잔액
- 금리
- 월 상환액
- 만기
- 중도상환수수료
총부채가 아니라 어떤 부채가 가장 큰 비용을 만들고 있는지 확인한다.
4. 투자 가능한 금액을 다시 정한다
생활비와 필수 상환액을 제외한 뒤에도 꾸준히 유지할 수 있는 금액인지 확인한다.
시장이 올랐다는 이유만으로 금액을 늘리지 않고, 자산 가격이 하락하더라도 생활에 영향을 주지 않을 수준으로 정한다.
5. 생활환경에 맞는 비상금과 주거자금을 정한다
본가 거주와 독립생활, 고정급과 변동소득은 필요한 안전자금의 크기가 다르다.
다른 사람의 기준을 그대로 가져오기보다 소득이 일시적으로 끊기거나 예상하지 못한 지출이 발생했을 때 자신의 생활이 어떻게 달라지는지 먼저 생각한다.
6. 마지막으로 순자산을 계산한다
전체 자산에서 전체 부채를 뺀 뒤 지난 분기나 지난해보다 늘었는지 확인한다.
순자산을 매일 확인할 필요는 없다. 투자자산 가격에 따라 계속 움직이기 때문이다.
대신 몇 달 간격으로 같은 기준을 적용해 계산하면 현재의 돈 관리가 실제로 자산 증가로 이어지는지 확인할 수 있다.
평균은 성적표가 아니라 참고선이다
30대 평균 자산은 사회 전체의 자산 수준을 이해하는 데 도움이 된다.
하지만 평균보다 적다는 이유만으로 실패한 것도 아니고, 평균보다 많다는 이유만으로 재정 상태가 안전한 것도 아니다.
자산이 많아도 소득이 불안정하고 부채 이자가 크다면 선택할 수 있는 범위가 좁을 수 있다.
반대로 현재 순자산은 많지 않아도 소득이 안정적이고, 매달 일정한 돈을 남기며, 비용이 큰 부채를 줄이고 있다면 재정 상태는 개선되는 방향에 있을 수 있다.
평균은 내가 합격하거나 탈락했는지를 결정하는 숫자가 아니다.
내 상황을 객관적으로 바라보게 만드는 참고선에 가깝다.
돈으로 행복을 살 수 없어도 시간과 여유는 살 수 있다
현재의 생활에 만족한다면 다른 사람과 자산을 비교하며 불안해할 필요는 없다.
집을 사거나 결혼하는 시기가 모두 같을 필요도 없다. 각자 중요하게 생각하는 삶과 필요한 돈의 크기는 다르다.
하지만 지금보다 나은 상황을 원한다면 자신의 재정 상태를 외면해서는 안 된다.
얼마를 가지고 있는지뿐 아니라 어떻게 벌고, 얼마나 남기고, 어떤 부채에 비용을 내고 있는지 알아야 한다.
지출을 조정하는 데는 한계가 있다. 더 많은 선택지를 원한다면 현재 소득을 지키는 것과 함께 장기적으로 수입을 늘리기 위한 노력도 필요하다.
돈을 다룬다는 것은 결국 삶의 선택지를 늘리는 일이라고 생각한다.
돈으로 행복 자체를 살 수는 없을지 모른다.
하지만 쉬어야 할 때 쉴 수 있는 시간, 새로운 기회를 선택할 수 있는 여유, 원하지 않는 상황에서 벗어날 수 있는 준비는 돈으로 만들 수 있다.
30대 평균 자산과 비교하기 전에 먼저 자신의 돈이 어떤 구조로 움직이고 있는지 확인해야 한다.
평균을 따라잡는 것보다 중요한 것은 매달 자신의 선택지가 조금씩 늘어나는 방향으로 돈을 관리하는 일이다.