월급이 들어오는 날에는 돈이 많아 보인다.
통장 잔액이 늘어나고, 이번 달은 조금 여유롭게 살 수 있을 것 같은 기분이 든다. 하지만 월세, 카드값, 통신비, 보험료, 대출 상환금이 차례로 빠져나가면 며칠 만에 상황이 달라진다.
문제는 월급이 적어서만은 아니다.
생활비로 써도 되는 돈과 앞으로 빠져나갈 돈이 같은 통장에 섞여 있기 때문이다. 통장에 200만 원이 있어도 그중 150만 원이 카드값과 고정비로 나갈 돈이라면 실제로 사용할 수 있는 돈은 50만 원이다.
하지만 돈이 섞여 있으면 200만 원을 모두 내 돈처럼 느끼기 쉽다.
Afterwork Gentleman에서 말하는 통장 쪼개기는 계좌를 많이 만드는 기술이 아니다.
월급이 들어온 순간부터 돈의 역할을 분명하게 나누는 구조다.
통장 쪼개기는 돈을 늘려주는 방법이 아니다
통장을 여러 개 만든다고 돈이 저절로 모이는 것은 아니다.
소득이 늘어나는 것도 아니고, 지출이 자동으로 줄어드는 것도 아니다. 오히려 목적 없이 계좌만 늘리면 잔액을 확인하기 어렵고 자동이체를 지출이 자동으로 줄어드는 것도 아니다.
통장 쪼개기의 목적은 돈을 물리적으로 많이 나누는 데 있지 않다.
어떤 돈을 어디까지 쓸 수 있는지 한눈에 보이게 만드는 데 있다.
월급이 들어오는 곳.
매달 반드시 빠져나갈 돈을 두는 곳.
한 달 동안 생활비로 쓸 곳.
예상하지 못한 상황에 대비할 곳.
가까운 미래나 장기 목표를 위해 모을 곳.
이 역할들이 구분되면 통장 잔액을 해석하기 쉬워진다.
생활비 통장에 30만 원이 남아 있다면 이번 달에 실제로 사용할 수 있는 돈이 30만 원이라는 뜻이다. 비상금이나 다음 달 카드값을 생활비로 착각할 가능성도 줄어든다.
통장 쪼개기는 돈을 벌어주는 방법이 아니라, 잘못 쓰지 않게 만드는 구조다.
통장을 만들기 전에 지난 3개월을 본다
통장부터 새로 만드는 것은 순서가 아니다.
먼저 내 돈이 실제로 어떻게 움직이는지 확인해야 한다.
최근 3개월의 급여 입금 내역, 계좌이체, 카드 명세서, 자동결제 내역을 열어본다. 한 달만 보면 경조사나 차량 정비, 병원비, 분기별 보험료처럼 매달 발생하지 않는 지출을 놓칠 수 있다.
확인할 항목은 크게 네 가지다.
매달 들어오는 기본 소득.
반드시 지출되는 고정비.
월별로 달라지는 생활비.
가끔 발생하지만 어느 정도 예상할 수 있는 비정기 지출.
여기서 중요한 것은 내가 이상적으로 쓰고 싶은 금액이 아니다.
지금 실제로 쓰고 있는 금액이다.
평소 식비를 40만 원 정도 쓴 사람이 다음 달부터 15만 원만 쓰겠다고 잡으면 계획은 있어 보이지만 오래 유지하기 어렵다. 먼저 실제 지출을 보고, 그다음 줄일 수 있는 금액을 정해야 한다.
통장 구조는 현실적인 숫자 위에 만들어야 한다.
최소 구조는 네 가지 역할이면 된다
통장 쪼개기를 검색하면 다섯 개, 여섯 개, 많게는 열 개까지 계좌를 나누라는 방식도 나온다.
하지만 처음부터 그렇게 복잡하게 시작할 필요는 없다.
30대 직장인의 월급 관리에는 최소 네 가지 역할이면 기본 구조를 만들 수 있다.
첫째, 월급 허브 통장.
둘째, 고정비 통장.
셋째, 생활비 통장.
넷째, 비상금 통장.
여기에 목표 저축이나 투자를 위한 계좌를 필요에 따라 추가하면 된다.
반드시 서로 다른 은행에 네 개의 계좌를 만들어야 한다는 뜻은 아니다. 하나의 은행에서 여러 입출금 통장을 사용하거나, 한 계좌 안의 별도 보관함이나 저축 공간을 활용할 수도 있다.
중요한 것은 계좌 개수가 아니라 돈의 역할이 섞이지 않는 것이다.
첫째, 월급 허브 통장
월급 허브 통장은 월급이 처음 도착하는 곳이다.
이 통장은 돈을 계속 보관하는 곳이라기보다 다른 목적지로 보내는 출발점에 가깝다.
월급이 들어오면 고정비, 생활비, 비상금, 저축, 투자 금액이 각각의 계좌로 자동으로 이동한다. 모든 돈이 이동한 뒤에는 이번 달에 추가로 배분할 돈과 최소한의 완충 자금만 남긴다.
월급 허브 통장에 체크카드를 연결해 일상적으로 사용하면 돈이 다시 섞일 수 있다.
가능하면 월급 수령과 자금 배분 역할에 집중하는 편이 좋다.
이 통장을 볼 때 중요한 질문은 “얼마가 남았는가”가 아니다.
“보내야 할 돈이 모두 제자리로 이동했는가”이다.
둘째, 고정비 통장
고정비 통장은 매달 반드시 빠져나갈 돈을 두는 곳이다.
월세.
관리비.
통신비.
보험료.
대출 원리금.
정기 구독료.
공과금.
카드 결제 대금.
금액과 결제일이 어느 정도 정해져 있는 비용은 한 통장에서 관리하는 것이 편하다.
고정비 통장에는 예상 금액을 정확히 맞춰 넣기보다 작은 여유 자금을 남기는 편이 안전하다. 전기요금이나 가스요금처럼 달마다 달라지는 항목이 있고, 카드 결제 금액도 계산과 실제 청구액 사이에 차이가 생길 수 있기 때문이다.
결제일 직전에 필요한 금액만 옮기는 방식은 실수하기 쉽다.
월급날에 한 달 고정비를 먼저 옮겨두고, 자동이체가 모두 끝난 뒤 잔액을 확인하는 구조가 낫다.
고정비 통장의 돈은 잔액이 남아 있어도 생활비가 아니다.
이미 사용할 목적이 정해진 돈이다.
셋째, 생활비 통장
생활비 통장은 이번 달에 실제로 사용해도 되는 돈을 두는 곳이다.
식비.
교통비.
카페.
모임.
생필품.
취미.
소규모 쇼핑.
생활비 통장의 장점은 사용할 수 있는 한도가 눈에 보인다는 것이다.
월급 통장에서 모든 지출을 하면 잔액에 고정비와 비상금이 섞여 있어 과소비 여부를 판단하기 어렵다. 생활비만 분리하면 지금 소비 속도가 빠른지 확인하기 쉬워진다.
한 달 생활비를 한 번에 넣었을 때 초반에 많이 쓰는 사람이라면 주 단위로 나누는 방법도 있다.
예를 들어 한 달 생활비가 80만 원이라면 월급날에 80만 원을 모두 옮기지 않고, 매주 20만 원씩 자동으로 옮긴다. 달의 길이와 지출 패턴에 따라 마지막 주 금액은 조정할 수 있다.
주 단위 방식은 소비를 억지로 참게 하기보다 속도를 확인하게 해준다.
첫째 주에 많이 썼다면 다음 월급날까지 한 달 전체를 버티는 것이 아니라, 다음 주까지 며칠만 조절하면 된다.
생활비 통장은 나를 통제하기 위한 통장이 아니다.
이번 달에 자유롭게 사용할 수 있는 범위를 보여주는 통장이다.
넷째, 비상금 통장
비상금은 일상생활에서 조금 부족할 때 꺼내 쓰는 돈이 아니다.
예상하지 못한 병원비, 차량 수리비, 가전제품 고장, 실직이나 이직 공백처럼 평소 예산에 포함되지 않은 상황에 대응하는 돈이다.
비상금 통장을 생활비 통장과 분리해야 하는 이유도 여기에 있다.
같은 통장에 있으면 생활비가 부족할 때마다 비상금을 조금씩 가져오게 된다. 한두 번은 괜찮아 보여도 반복되면 실제 위기가 생겼을 때 사용할 돈이 남지 않는다.
비상금은 투자금과도 구분해야 한다.
당장 필요할 수 있는 돈은 가격 변동이나 환매 지연의 영향을 크게 받지 않고 접근할 수 있어야 한다. 높은 수익을 노리는 돈보다 삶이 갑자기 흔들릴 때 시간을 벌어주는 돈에 가깝다.
먼저 감당할 수 있는 작은 목표를 만들고, 자동이체로 조금씩 쌓는 것이 현실적이다.
목표 저축과 투자는 비상금 이후에 나눈다
이사, 여행, 차량 교체, 교육비처럼 사용 시점과 목적이 비교적 분명한 돈은 목표 저축으로 구분할 수 있다.
장기간 사용하지 않을 자금을 자산 증식에 활용하려는 경우에는 투자 계좌로 보낼 수 있다.
저축과 투자를 같은 계좌나 같은 목표로 생각하면 문제가 생길 수 있다.
가까운 시일 안에 사용할 돈을 투자했다가 가격이 내려가면 필요한 시점에 손실을 감수해야 할 수 있다. 반대로 장기 투자 자금을 생활비가 부족할 때마다 꺼내 쓰면 장기 계획을 유지하기 어렵다.
목표 저축은 사용할 시점과 금액을 기준으로 본다.
투자는 생활비, 고정비, 부채 상환, 비상금에 영향을 주지 않는 범위에서 판단한다.
특히 금리가 높은 부채가 있다면 투자 금액을 늘리기 전에 부채의 금리와 상환 조건을 먼저 확인해야 한다.
통장 구조는 투자보다 앞에 있는 생활의 기반이다.
월급날에는 순서대로 자동이체한다
통장을 나눠도 매달 직접 이체해야 한다면 언젠가는 빠뜨리기 쉽다.
가능한 항목은 월급날이나 월급 다음 날 자동이체로 설정하는 것이 좋다.
기본 순서는 다음과 같다.
첫째, 월급이 허브 통장으로 들어온다.
둘째, 고정비 통장으로 한 달 고정비를 옮긴다.
셋째, 대출 상환과 비상금 적립 금액을 보낸다.
넷째, 목표 저축과 투자 금액을 보낸다.
다섯째, 생활비 통장에 한 달 또는 첫째 주 생활비를 옮긴다.
여섯째, 허브 통장에 작은 완충 자금을 남긴다.
모든 자동이체를 월급 지급 예정 시각과 같은 날 너무 촘촘하게 설정할 필요는 없다.
급여 입금 시간이 늦어지거나 휴일 때문에 일정이 달라질 수 있기 때문이다. 월급 입금이 확인된 뒤 실행되도록 날짜 사이에 여유를 두고, 고정비 결제일보다 앞서 돈이 준비되게 해야 한다.
자동이체의 목적은 돈 관리를 완전히 잊는 것이 아니다.
카드값도 생활비로 계산해야 한다
신용카드를 사용하면 통장 잔액과 실제 소비 금액 사이에 시차가 생긴다.
오늘 결제한 돈이 통장에서 바로 빠져나가지 않기 때문에 생활비가 아직 많이 남은 것처럼 보일 수 있다. 다음 달 카드값이 나온 뒤에야 이미 예산을 넘겼다는 사실을 알게 되기도 한다.
카드를 사용하는 경우에는 결제한 금액을 생활비에서 이미 사용한 돈으로 봐야 한다.
방법은 여러 가지다.
카드를 사용할 때마다 같은 금액을 고정비 통장이나 카드 결제 전용 통장으로 옮길 수 있다. 카드사 앱의 누적 이용 금액을 주기적으로 확인하고 생활비 잔액과 함께 계산할 수도 있다.
어떤 방식을 사용하든 카드 한도와 생활비 한도를 혼동해서는 안 된다.
카드사가 허용한 결제 한도는 내가 이번 달에 감당할 수 있는 생활비가 아니다.
카드 결제 대금이 빠져나갈 계좌에는 청구 금액보다 작은 여유를 두고, 결제일 전에는 반드시 잔액을 확인하는 습관이 필요하다.
인센티브가 있다면 기본급으로 생활 구조를 만든다
매달 소득이 일정하지 않은 사람도 있다.
인센티브, 수당, 성과급, 초과근무 수당에 따라 월급이 달라질 수 있다. 이런 경우 가장 많이 받은 달을 기준으로 고정비와 생활 수준을 정하면 소득이 적은 달에 문제가 생긴다.
기본 생활 구조는 안정적으로 들어오는 소득을 기준으로 만드는 편이 낫다.
월세와 대출, 보험료 같은 고정비는 기본급으로 감당할 수 있어야 한다. 추가 소득은 들어온 뒤에 용도를 정하는 것이 아니라 미리 배분 기준을 만들어두는 것이 좋다.
예를 들면 추가 소득이 들어오면 일정 부분은 부채 상환, 일정 부분은 비상금이나 목표 저축, 나머지는 자유 지출로 나눌 수 있다.
구체적인 비율에는 하나의 정답이 없다.
중요한 것은 인센티브가 들어올 때마다 전부 생활비로 흡수되지 않게 하는 것이다.
추가 소득은 생활 수준을 영구적으로 높이는 돈보다, 재정 구조를 개선하는 돈으로 먼저 활용하는 편이 안정적이다.
통장을 너무 많이 만들면 관리가 더 어려워진다
목적별 통장 관리가 도움이 된다고 해서 모든 지출 항목마다 통장을 만들 필요는 없다.
식비 통장.
카페 통장.
쇼핑 통장.
여행 통장.
구독 통장.
경조사 통장.
이렇게 지나치게 나누면 이체할 일이 많아지고 전체 자산을 파악하기도 어려워진다.
통장을 추가할 기준은 간단하다.
다른 돈과 섞였을 때 반복적으로 문제가 생기는가.
별도로 확인해야 할 만큼 목적이 분명한가.
자동이체와 잔액 확인을 계속 관리할 수 있는가.
이 질문에 답하기 어렵다면 기존 통장 안에서 예산 항목만 나누는 편이 낫다.
좋은 돈 관리 시스템은 복잡한 시스템이 아니다.
바쁜 날에도 유지할 수 있는 시스템이다.
한 달에 한 번만 구조를 점검한다
통장 구조를 만들었다고 끝나는 것은 아니다.
월급날이나 카드 결제일이 지난 뒤 10분 정도만 확인하면 된다.
고정비가 예상보다 늘어난 항목은 없는가.
사용하지 않는 구독 서비스가 남아 있지는 않은가.
생활비가 어느 항목에서 초과됐는가.
비상금을 일상 지출에 사용하지는 않았는가.
자동이체가 정상적으로 실행됐는가.
다음 달에 큰 비정기 지출이 예정돼 있는가.
생활비가 초과됐다고 무조건 실패한 것은 아니다.
예산이 현실보다 너무 낮았을 수도 있고, 병원비나 경조사처럼 평소와 다른 일이 생겼을 수도 있다. 중요한 것은 초과 원인을 확인하고 다음 달 숫자를 조정하는 것이다.
돈 관리는 한 번 정한 비율을 끝까지 지키는 일이 아니다.
실제 생활에 맞게 구조를 계속 보정하는 일이다.
오늘 30분 안에 통장 구조를 만드는 법
오늘 바로 시작하려면 복잡하게 준비할 필요가 없다.
첫 10분에는 최근 계좌와 카드 내역을 열어본다.
월세, 관리비, 통신비, 보험료, 대출, 구독료처럼 매달 반복되는 비용을 적는다.
다음 10분에는 현재 계좌에 역할을 부여한다.
기존 급여 통장을 월급 허브로 사용할지 정한다. 고정비 통장과 생활비 통장을 선택하고, 비상금이 생활비와 섞여 있다면 분리한다.
마지막 10분에는 자동이체를 설정한다.
월급이 들어온 뒤 고정비, 비상금, 저축, 생활비가 순서대로 이동하게 만든다. 결제일과 이체일이 너무 가까운 항목은 없는지도 확인한다.
처음부터 완벽한 비율을 찾으려고 하지 않아도 된다.
한 달 동안 사용해보고 불편한 부분을 고치면 된다.
통장 쪼개기의 첫 목표는 최고의 자산 배분이 아니다.
돈이 어디에 있고, 어디까지 사용할 수 있는지 보이게 만드는 것이다.
30대 남자의 최소 통장 구조
30대 남자의 통장 쪼개기는 계좌를 많이 보유하는 데 의미가 있지 않다.
월급이 들어온 뒤 중요한 돈이 먼저 제자리로 이동하게 만드는 데 의미가 있다.
월급이 들어오는 허브 통장.
매달 빠져나갈 돈을 준비하는 고정비 통장.
실제로 사용할 수 있는 범위를 보여주는 생활비 통장.
갑작스러운 상황에 대비하는 비상금 통장.
필요에 따라 추가하는 목표 저축과 투자 계좌.
이 정도면 기본 구조는 충분하다.
통장에 돈이 얼마나 있는지만 보면 월급은 계속 사라지는 것처럼 느껴진다.
하지만 돈의 역할을 나누면 어디에 사용됐고, 무엇을 위해 남아 있는지 보이기 시작한다.
돈을 다루는 남자는 통장이 많은 사람이 아니다.
생활비와 미래의 돈을 구분하고, 월급이 들어오는 순간 중요한 곳으로 먼저 보낼 줄 아는 사람이다.
Afterwork Gentleman이 말하는 돈 관리는 그런 것이다.
돈을 통제하기 위해 매일 계산하는 것이 아니라, 바쁜 생활 속에서도 돈이 올바른 방향으로 움직이게 만드는 구조를 갖추는 일이다.